雖然有此一說，買房子需要一個衝動！但如果沒有富爸爸富媽媽，可能就因為一時衝動，買下高過自己負擔能力太多的物件，輕則需要過上好幾年縮衣節食的困苦生活，嚴重一點，還可能落入房子最終必須急售降價脫手，甚至被法拍的命運。

因此我建議千萬不要等到要買房時，才來規劃房貸財務布局，而是應該盡早做好思想準備和理財規劃，才能夠在時機到來時，買到心目中的理想好房，又不影響到日常生活。這篇文章要告訴你房貸規劃的幾個重點，讓你提前布局，輕鬆買房:

房貸規劃重點一、以銀行貸款七成當作基準點

銀行貸款成數相當重要，想像你規劃購買一間總價一千萬的房屋，身邊代書、房仲可能告訴你貸到八成不是問題，而你也信了，但最終銀行只給貸到七成，這中間可是一百萬的落差，所以在評估自己究竟能獲得多少貸款成數時，決不可不謹慎。

一般來說，只要正常無重大瑕疵的房子，要貸到七成基本是沒有問題的，如果要再提高貸款成數，那就得看買方本身的條件，例如：任職於百大企業，且提供前一年度的扣繳憑單，薪資單、薪轉存簿、存款證明等等。

而“師”字輩的工作也是銀行青睞的，律師、醫師、會計師、xx師等具備穩定長期償債能力之能力。公務人員則更不必說，符合長期穩定償債之工作，而且公教貸款利率條件也會是最低的，所以很多貸款人，會登記給公務員身分的家人，取得最佳的貸款利率條件！

但即使是傳統銀行青睞的職業，仍建議用七成當作規劃基準，避免實際貸款時出現什麼意外而產生資金缺口，最後只得向爸爸媽媽或親朋好友借錢欠下人情，或必須得和銀行借利息相對較高的信貸，非常不划算。

若屬於收入較無固定職業，像夜市攤販、小吃店家、自行接案、自由業、自營商等，在貸款時就必需提供財力證明，如存款簿、固定往來銀行的定存單，看半年以上長期的存款紀錄、股票有價證券等資產等，因此必須多留意自己財務存量，以利到時候更好獲取銀行的信賴。

房貸規劃重點二、隨時注意自身的信用條件

一般人只要有使用過信用卡，或曾經有過和銀行借貸的紀錄，就會產生所謂的信用分數，而這個信用分數在需要和銀行往來的時候，就是十分重要的參考依據，會大大影響到貸款條件。

有些人平常大量依賴刷卡消費，或買東西愛用分期付款，都要特別小心，有時候不小心忘了繳款，導致帳單逾期等，都會影響信用分數，如果貸款人有信貸或紓困貸款，建議在申請房貸之前就要清償，避免申請貸款的時候，信用分數過低影響貸款成數。

值得一提的是，如果沒有辦過信用卡，也從未和銀行貸款過，也不是一件好事，因為這種情況下你是沒有信用分數的，而缺乏信用分數也導致銀行無從評估你的信用狀況，因此還是建議，最好還是能夠累積跟銀行往來的紀錄，讓銀行評估您償還的能力與信用評分，比較有機會增加貸款條件。

房貸規劃重點四、房子條件影響貸款成數，多送鑑價

如果你的自備款有限，建議可以請房仲或認識的銀行、代書多送幾間銀行鑑價，提供房子的地址，二類謄本，請銀行去鑑價，銀行會初估回復這個房子的鑑價結果，提前了解預計購買房子的成交價格，就能比較精準的估出可貸款的成數。

找多家銀行鑑價，是因為有時候銀行認定標準很不一樣，以距離為例，一個物件是否在捷運站 500 到 1000 公尺以內的菊犁，每家銀行都有不同的認定。另外如果是套房物件，房子的坪數不能太小，小於 10 坪的物件要八成絕對會有困難，通常 15 坪以內都會認定為套房物件。

房貸規劃重點五、研究可搭配的特殊信貸

實務上如果因為房子本身導致貸款成數不足，銀行通常會搭配一部分的信貸，像是某些銀行有推裝潢貸款，去補足自備款不足的，由於利率通常較一般信貸來得低，所以建議有買屋計畫，但自備款較為不足的人，可以提前花時間研究一下這類特殊信貸，斟酌納入買房規劃中。

但也必須特別注意，這類信貸除了利率會較房貸來得高(約3~6%)，通常的貸款年限也約3年內，貸款金額在1百萬元內。所以提醒大家，在選擇信貸時，可以盡可能挑選免綁約的信用貸款，省去被銀行收取提前清償的違約金(通常是償還金額的3~4%)，如果你的條件不夠好，違約金甚至有可能拉到償還金額的5%。

---

以上，買房貸款規劃需要注意的幾點，只要提前理清楚，盡早做好財務規劃，就可以在維持生活品質的前提下，輕鬆擁有屬於自己的溫馨好窩喔!